mayo 8, 2017

Modificación de préstamo fracaso – Lo que su prestamista no le está diciendo Sobre “VAN” y reducciones Principales

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En la Parte 1 de este artículo, introduje la idea de que la actual prueba de red del valor es la prevención de las modificaciones de préstamos con los principales reducciones de saldo. A continuación, le doy una explicación detallada de la prueba de modificación de préstamo de dos partes y cómo VALOR ACTUAL NETO afecta a si la modificación de préstamo es aprobada o rechazada.
Lo que la mayoría de los prestatarios no entienden es que una modificación de préstamo es algo más que un simple ajuste al préstamo que hace los pagos asequibles; se trata de un análisis financiero complicado para el prestamista y el prestador del servicio. De hecho, hay una prueba de dos partes que todas las modificaciones de préstamos deben pasar el fin de ser aprobado por el prestamista (y calificar para los incentivos del gobierno). Esto es complicado y enrevesado, pero es lo que cada prestatario tiene que saber para entender por qué una modificación de préstamo podría ser condenada al fracaso antes de que el proceso sea aún comienza.
1. Front-End DTI: En primer lugar, para calificar para el HAMP ( “Home Affordable Modification Program” del Tesoro), los pagos corrientes del prestatario para la deuda de vivienda (es decir, capital, intereses, impuestos, seguros y cuotas de la asociación) debe ser “inasequible”, que significa que esos pagos superan el 31% del ingreso bruto mensual del prestatario. Esto se conoce como la “Relación de front-end, deuda-ingresos.” Esto no suele ser un gran obstáculo, porque la mayoría de los prestatarios en problemas financieros están pagando muy por encima de ese umbral del 31%. Sin embargo, algunos prestatarios creen que necesitan para mostrar el prestamista que no tienen ningún ingreso. En esa situación, la modificación de préstamo será rechazada de inmediato debido a que el prestatario tiene que ser capaz de demostrar que una modificación de préstamo bajará el front-end DTI a por lo menos 31%. Si el prestatario no tiene ingresos (o si el prestatario disminuye artificialmente sus ingresos), el prestamista simplemente no puede hacer nada para obtener el pago para ser “asequible” (hay límites a las reducciones de tasas de interés y las extensiones de plazo que impiden ajustes ilimitadas para llegar a la asequibilidad). Por otra parte, algunos prestatarios ya pagan menos del 31% de sus ingresos brutos hacia su deuda de la vivienda, sino que tenga tantos otros proyectos de ley que todavía no pueden permitirse el pago de la hipoteca. Estos prestatarios tampoco cumple el criterio front-end DTI, porque ya están por debajo del umbral del 31% (el prestamista no le importa que usted tiene más extendida sobre la deuda no residencial). Por lo tanto, como se puede ver, el prestatario tiene una estrecha ventana entre hacer demasiado dinero y no hacer suficiente dinero, dentro del cual el prestamista podría proporcionar un ajuste a la hipoteca (por ejemplo, tasa de interés más baja, se extienden plazo o reducir el capital) que transformaría el préstamo de inasequibles (es decir, mayor que 31% Front-End DTI) a asequible (es decir, igual o inferior al 31% Front-End DTI). Sin embargo, la evaluación no termina aquí. Aquí es donde la prueba Valor Actual Neto viene a matar a la herramienta de modificación de préstamo más eficaz: la reducción del capital.
Por lo tanto, como se puede ver, en situaciones en que el prestamista debe reducir el saldo principal de la hipoteca al valor de mercado actual para hacer el préstamo asequible, es casi una certeza matemática que la modificación de préstamo fallará la prueba de VPN.
Una modificación de préstamo no es tan clara como todos esos anuncios de televisión y radio, haciendo que suene. Hay maneras de contrarrestar el resultado de la prueba dura VAN. Un negociador experto puede realmente hacer una diferencia, pero más a menudo que no, una modificación simplemente no va a trabajar para que el prestatario. Usted debe tomar un examen muy detenido de los números antes de perder tiempo y dinero tratando una modificación de préstamo. Además, nunca se debe pagar a nadie UN honorarios por adelantado una modificación de préstamo (Véase el Departamento de Bienes Raíces de California para las advertencias sobre fraudes de modificación de préstamo). La tasa de fracaso es tan alto que está casi seguro que tirar el dinero.
Por favor, póngase en contacto con nosotros para que podamos explicar la prueba de modificación de préstamo de dos partes con más detalle y cómo se aplica a usted y su hipoteca. Nosotros no cobramos por esta consulta.

Los clientes con capacidades financieras o menos los que tienen un mal historial de crédito aplican para los préstamos de automóviles también. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas tradicionales como bancos rechazan sus aplicaciones en terrenos de una mala puntuación. Esta es la razón de los compradores de vehículos están buscando prestamistas basados ​​en Internet que ofrecen préstamos para automóviles mal crédito. Sin embargo, como un solicitante, tiene que ir con cuidado, ya que hay prestamistas sin escrúpulos que están esperando una oportunidad para tomar ventaja de su situación financiera. No todos los prestamistas son deshonestos, pero hay unos pocos que hay.
Es importante recordar que la negociación de los términos del préstamo es difícil, especialmente si usted tiene una cuenta de crédito número. Es por eso que es prudente para obtener la suma pre-aprobado antes de visitar un concesionario de coches.
Ahora, surge la pregunta de dónde buscar al solicitar un préstamo de crédito de automóviles? Bueno, el mejor lugar es obviamente Internet. Eso es porque se encuentran varias instituciones financieras que ofrecen opciones de pago flexibles, facilidades de pago abajo de fácil y tasas de interés asequibles. Puede ponerse en contacto con estos prestamistas en línea rellenando un sencillo formulario o simplemente enviando un correo electrónico. Uno de los especialistas en finanzas pondrá en contacto con usted para discutir los términos y condiciones de la cantidad que se va a prestar. Incluso si usted tiene mal crédito o no en todos, la suma solicitada será aprobado.
Tal vez se pregunte cómo agarrar la mejor oferta en préstamos para automóviles mal crédito. Bueno, el secreto es evitar cualquier agente o agentes. Si necesita financiación para un vehículo que desea comprar, acercarse al prestamista directamente. Usted también puede operar en su vehículo usado para obtener un mejor trato.
Recuerde que los concesionarios de automóviles no sólo hacen dinero en el precio total del vehículo, sino también del tipo de financiación se organizan para que los prestatarios. Por ejemplo, el gerente de finanzas le puede decir que usted es aprobado en la tasa de interés del 12 por ciento cuando se podría haber sido aprobado el 8 por ciento. El 4 por ciento va al bolsillo del distribuidor. Por lo tanto, es mejor para obtener la cantidad sancionada antes de visitar un concesionario.

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